Vendas informadas e vendas assessoradas na minuta da Lei de Distribuição de Seguros Privados e Resseguros

A futura Lei de Distribuição de Seguros Privados e Resseguros visa aumentar a proteção dos segurados através do aumento da transparência (à semelhança do regulamento MIFID), pretendendo que os nossos clientes segurados saibam o que estão a assinar e que lhes foi fornecida toda a sua informação de seguro. Um dos pontos nervosos do novo regulamento da distribuição de seguros é a transparência que tomará forma nas obrigações de comunicação que os distribuidores de seguros devem cumprir. Esta informação - incluindo comunicações publicitárias dirigidas por distribuidores de seguros a clientes ou potenciais clientes, que serão claramente identificados como tal- deve ser preciso, claro e não enganoso (art.46.2), adaptando-o ao tipo de seguro distribuído e às formas de distribuição. Neste último sentido, a Diretiva de Distribuição de Seguros (DDS) diferencia entre vendas de seguros informadas e aconselhadas (art.20). Em particular, uma das alterações mais importantes que a futura Lei irá introduzir será a obrigação dos distribuidores de seguros conhecerem e avaliarem os seus clientes. Para o efeito, podem ser diferenciados dois tipos de vendas:Primeiro, as vendas relatadas em que o revendedor não fornece aconselhamento ao cliente. A secção V da exposição de motivos da futura lei identificará este tipo de vendas, dizendo que a venda declarada deve ser identificada, “como aquele que é realizado de acordo com os requisitos e necessidades do cliente, com base na informação obtida junto do cliente, e que procura fornecer-lhe informação objetiva e compreensível sobre o produto de seguro para que o cliente possa tomar uma decisão informada”.Em segundo lugar, assessorou vendas em que o concessionário presta aconselhamento ao cliente.. Compreender o “Aconselhamento”, “a recomendação personalizada feita a um cliente, a pedido do cliente ou por iniciativa do distribuidor de seguros, relativamente a um ou mais contratos de seguro” (art.2.15). Portanto, a secção V da exposição de motivos da futura LEDISPRI identificará este tipo de vendas dizendo que a venda aconselhada é”uma que tenha como essência a existência de uma recomendação personalizada feita ao cliente, a pedido do cliente ou por iniciativa do distribuidor de seguros, relativamente a um ou mais contratos de seguro”.Nestes casos, o concessionário deve proceder a uma análise de idoneidade com um âmbito diferente nos dois cenários seguintes:

• Quando o corretor de seguros ou entidade seguradora realiza atividades de distribuição de seguros nas quais oferece aconselhamento sobre um produto de investimento baseado em seguros, também obterá, em qualquer caso, informações mínimas sobre o cliente ou potencial cliente (conhecimento e experiência no campo de investimento específico da classe do produto; situação financeira, incluindo a sua capacidade de suportar perdas; e objetivos de investimento, incluindo a sua tolerância ao risco). Isto é para que o corretor de seguros ou entidade seguradora recomende ao cliente os produtos de investimento baseados em seguros que são ideais para ele e que, em particular, são mais adequados ao seu nível de tolerância ao risco e à sua capacidade de suportar perdas.
• Quando a consultoria ao investimento consiste na recomendação de um conjunto de produtos combinados, a idoneidade deve referir-se ao conjunto de produtos considerados como um todo.

Em ambos os casos, “antes da celebração de um contrato de seguro, o distribuidor de seguros determinará, com base nas informações obtidas junto do cliente, os requisitos e necessidades desse cliente e fornecer-lhe-á informações objetivas sobre o produto de seguro de forma compreensível, para que o cliente possa tomar uma decisão informada” (Artigo 49.o 1)

Raúl Martínez (Advogado de T&L)