Responsabilità degli albergatori per le informazioni sull'assicurazione di viaggio

È frequente trovare società che, pur non avendo come oggetto principale la commercializzazione di assicurazioni, offrono assicurazioni per coprire i rischi dei servizi che rientrano nel loro oggetto principale.

Nella maggior parte dei casi, queste compagnie, attraverso il loro portale, diventano i venditori di tali assicurazioni, come l'assicurazione di viaggio, un'assicurazione con polizze standard, anche se, pur svolgendo inconsapevolmente una funzione essenziale in quanto sono loro a fornire le informazioni preliminari e la documentazione necessaria al cliente finale, non sono consapevoli delle implicazioni di responsabilità derivanti da una fornitura inadeguata di tali informazioni.

La Legge 26/2006 sull'intermediazione assicurativa e riassicurativa privata stabilisce come regola generale l'obbligo di fornire "informazioni veritiere e sufficienti nella promozione, nell'offerta e nella sottoscrizione di contratti assicurativi".

Possiamo considerare un'informazione carente quando, ad esempio, le condizioni generali della polizza non sono fornite dal sito web dell'hotel, o dall'albergo che offre l'assicurazione contro l'annullamento nelle sue prenotazioni, e viene consegnato solo il certificato riassuntivo della polizza?

Il preambolo della legge sulla mediazione stabilisce già come aspetto fondamentale la tutela della clientela che ricorre ai servizi degli intermediari assicurativi, stabilendo obblighi di informazione prima della sottoscrizione del contratto di assicurazione agli intermediari assicurativi e la necessità di istituire meccanismi extragiudiziali per la risoluzione dei conflitti tra gli intermediari assicurativi e la loro clientela.

L'articolo 55 della Legge sulla Mediazione stabilisce come violazioni: "........ informazioni inesatte o inadeguate ai contraenti, agli assicurati o ai beneficiari; ripetuta inosservanza dell'obbligo di fornire informazioni prima della firma del contratto, nonché informazioni inesatte....".

Cosa succede, quindi, quando le informazioni sulla polizza sono indicate in modo carente dall'agenzia di viaggi, oppure l'istituto alberghiero sarebbe responsabile ai sensi della legge sull'intermediazione assicurativa? La legge fornisce una risposta a questa domanda all'art. 3, in cui si afferma che:

"Articolo 3. Esclusioni.

 Le attività di intermediazione assicurativa o riassicurativa privata non sono considerate attività di intermediazione assicurativa o riassicurativa:

1. (c) le informazioni fornite a titolo accessorio nel contesto di un'altra attività professionale, a condizione che tale attività non sia destinata ad assistere il cliente nella conclusione o nella sottoscrizione di un contratto di assicurazione o di riassicurazione o ad assisterlo nella gestione dei sinistri di un'impresa di assicurazione o di riassicurazione su base professionale, né a fornire servizi di liquidazione dei sinistri e di aggiustamento delle perdite.

Pertanto, in base alla formulazione letterale della legge sulla mediazione assicurativa e riassicurativa, gli albergatori non dovrebbero assumersi la responsabilità che corrisponde al mediatore per quanto riguarda la veridicità delle informazioni, né potrebbero essere considerati collaboratori esterni dei mediatori assicurativi in assenza di un contratto tra i due, tuttavia, in base alla normativa sui consumatori e sugli utenti, devono garantire e sono responsabili della consegna di tutta la documentazione assicurativa all'utente, e questo in applicazione dell'art. 19.2 per quanto riguarda le pratiche commerciali in cui si stabilisce che "qualsiasi atto omissivo, comportamento o comunicazione commerciale, compresa la pubblicità o il marketing, è direttamente collegato alla promozione o alla fornitura di beni o servizi, compresi gli immobili". 19.2 per quanto riguarda le pratiche commerciali, dove per pratiche commerciali si intende"qualsiasi atto, omissione, comportamento, rappresentazione o comunicazione commerciale, compresi la pubblicità e il marketing, direttamente collegati alla promozione, alla vendita o alla fornitura di beni o servizi, compresi i beni immobili, nonché ai diritti e agli obblighi, indipendentemente dal fatto che siano effettuati prima, durante o dopo una transazione commerciale".

Stabilito, quindi, il rapporto della vendita di assicurazioni al consumatore finale, in quanto vendita di un servizio, il contenuto dell'art. 18 del Regio Decreto Legislativo 1/2007, del 16 novembre, che approva il testo rivisto della Legge Generale per la Difesa dei Consumatori e degli Utenti e di altre leggi complementari, che stabilisce le caratteristiche nella fornitura di beni e servizi, indica che:

"18.2 Fatti salvi i requisiti specifici che saranno stabiliti dalla regolamentazione, tutti i beni e i servizi messi a disposizione dei consumatori e degli utenti devono incorporare, accompagnare o, in ultima istanza, consentire in modo chiaro e comprensibile, informazioni veritiere, efficaci e sufficienti sulle loro caratteristiche essenziali".

Pertanto, il contenuto dell'art. 147 del medesimo regolamento sarebbe applicabile, in relazione al regime di responsabilità civile generale, nel caso in cui venisse arrecato un danno al consumatore in relazione alla mancanza della necessaria documentazione e quindi di tutte le informazioni che dovrebbe conoscere sulla polizza assicurativa acquistata.

Paloma Aguilar (Avvocato T&L)

Articolo pubblicato nell'edizione di giugno del mensile CEHAT